在某些地方，已有三成的都市人“不幸”成了資不抵債，入不敷出的“負(fù)翁”。
有社會學(xué)家預(yù)言，在很長的一段時間內(nèi)，中國的都市“負(fù)翁”會愈來愈多。其原因是，在一個沸騰的市場環(huán)境下，人們的消費(fèi)欲望、投資欲望都是最猛烈的時候，有成功必然就有失敗，中國將會出現(xiàn)更多的財富巨頭，也會出現(xiàn)更多的“負(fù)翁”。
對于“負(fù)資產(chǎn)”，許多人印象最深刻的也許是香港明星因資不抵債而走向破產(chǎn)。香港地區(qū)已有兩成置業(yè)人士負(fù)資產(chǎn)；隨著美國經(jīng)濟(jì)的衰退，美國個人債務(wù)目前達(dá)到歷史最高點，個人破產(chǎn)數(shù)量也急劇增多。
而對許多內(nèi)地人而言，負(fù)資產(chǎn)顯然已不僅僅是學(xué)術(shù)研究的課題，更不是對演藝名人落魄的旁觀，而是真實地出現(xiàn)在身邊和柴米油鹽汽車房子息息相關(guān)的日常生活。
有調(diào)查顯示，已經(jīng)成為“負(fù)翁”的都市人群已經(jīng)達(dá)到34％。
隨著信用消費(fèi)的日益普遍，個人和家庭的負(fù)債生活和消費(fèi)現(xiàn)象，是繼企業(yè)負(fù)債經(jīng)營現(xiàn)象后的又一個時代特點。在此過程中，部分“中產(chǎn)階級”轉(zhuǎn)眼就成了“負(fù)產(chǎn)階級”。
超前消費(fèi)和投資失誤惹的禍？
上海有媒體分析，“財務(wù)缺口”的產(chǎn)生與年輕市民購房建房支出快速增加有關(guān)，北京亦然。如今在內(nèi)地，越來越多的高薪打工族和高消費(fèi)群體選擇向銀行抵押貸款購房、買車。仍是來自上海的相關(guān)資料顯示，上海市個人住房貸款余額，僅2002年1－9月份的貸款新增額就超過2001年全年的貸款額，達(dá)257．6億元，以按揭及公積金貸款戶數(shù)算，平均每戶貸款40萬元。
社會學(xué)家分析說，隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費(fèi)沒人動員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內(nèi)的消費(fèi)計劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。
但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向�？梢酝钢У男庞每ㄊ恰柏�(fù)翁”一族的最愛。
上海的調(diào)查還顯示，除了有56％的調(diào)查對象認(rèn)為超前消費(fèi)最可能讓自己成為“負(fù)翁”以外，有15％的調(diào)查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為“負(fù)翁”。事實上，個人投資失敗也是產(chǎn)生“負(fù)翁”的主要原因之一，而且這樣的人也在不斷增加，因為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風(fēng)險也愈來愈大，自然出現(xiàn)“負(fù)翁”就不足為奇了。
用破產(chǎn)制度給“負(fù)翁”減“負(fù)”
海南地產(chǎn)熱，既制造了不少富翁，也讓不少人血本無歸�！柏�(fù)翁”的負(fù)面效應(yīng)正在浮現(xiàn)水面，據(jù)了解，北京朝陽法院近期連續(xù)受理了96起住房貸款合同糾紛案，涉及貸款總額超過億元。
中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購房不還的借款人及作為擔(dān)保人的開發(fā)商訴至法院。法院人士稱，該類案件還有陸續(xù)增長的勢頭�！柏�(fù)翁”問題的危害是不言而喻的。對外，會對國有和他人資產(chǎn)構(gòu)成侵害，對內(nèi)，影響自己的信譽(yù)、給自己的經(jīng)濟(jì)和精神造成壓力。那么，怎樣來解決日益凸顯的“負(fù)翁”問題呢？我國著名破產(chǎn)專家曹思源認(rèn)為：我國應(yīng)建立個人破產(chǎn)制度，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在個人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個人負(fù)債、無償還可能的情況下，實施個人破產(chǎn)制度�！皞�人破產(chǎn)可保護(hù)負(fù)債者的基本生活，防范銀行風(fēng)險�！北本┤A堂律師事務(wù)所國際金融資產(chǎn)部主任楊兆全表示，在個人破產(chǎn)申請獲準(zhǔn)后，破產(chǎn)人的債務(wù)可以獲得豁免。當(dāng)然，同時需要為此付出一定的代價。如：個人破產(chǎn)后，在一定的期限內(nèi)，不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，甚至對于日常的生活標(biāo)準(zhǔn)也作出嚴(yán)格的限制，并在進(jìn)行消費(fèi)信貸時給予更嚴(yán)厲的限制。
此外，專家們還認(rèn)為個人破產(chǎn)制度實施的最重要基礎(chǔ)就是個人信用制度的健全，同時要完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁個人違約風(fēng)險，消除銀行后顧之憂。
五大秘訣防止個人破產(chǎn)
有報道稱，雖然金融風(fēng)暴已經(jīng)過去了多年，香港人最怕聽到的一個詞仍舊是“負(fù)資產(chǎn)”。但如同洪水猛獸的“負(fù)資產(chǎn)”，在投資界人士看來，卻并不是沒有辦法制服的。
不同的專家的建議和辦法總結(jié)為防止成為“負(fù)翁”走向個人破產(chǎn)的五大秘訣—————
一要控制個人債務(wù)。一般的原則是，個人負(fù)債不要超過個人總資產(chǎn)的50％，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會受到威脅。
二是購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。在條件許可的情況下購買充足的適當(dāng)品種的保險，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。
三要避免過度消費(fèi)。過度消費(fèi)雖然不會直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。
四是不要持有兩張以上的信用卡。信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時，信用卡透支也是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過度信用卡消費(fèi)的有效手段。
五是小心控制投資風(fēng)險。風(fēng)險和收益是投資的雙生子。在收獲投資收益時一定不要忘了風(fēng)險是與其時刻相伴的，在此特別要提到的是房地產(chǎn)投資。由于房地產(chǎn)投資的流動性差，這對安全性是極大的損害。同時由于可以貸款，通過貸款又將風(fēng)險成倍地放大。
●例子
坐在西餐廳里，望著眼前的刀叉和餐具，張白領(lǐng)腦子里一片茫然。雖然自己好歹也是城市人，可是畢竟當(dāng)白領(lǐng)不久，況且老爹老媽都是下崗職工，因此對西餐還是很陌生。左手拿叉、右手拿刀，似乎是這樣的。還有一塊方巾是干什么的呢？圍在脖子上，還是放在膝蓋上。這可有點犯難……張白領(lǐng)的第一次西餐就這樣在緊張中吃完，不，熬完了。好在沒幾次，張白領(lǐng)對所有的程序就都很熟練了，吃西餐成了他白領(lǐng)生活的重要組成部分，就像上廁所一樣自然。
“食”這一關(guān)過去了，為之付出的代價是，張白領(lǐng)不再像起初那樣覺得自己的薪水有多高了，西餐廳的菜譜真是治療驕傲自滿的良方啊�？墒菑埌最I(lǐng)很快發(fā)現(xiàn)，與之相比，汽車更是催人奮進(jìn)的催化劑。張白領(lǐng)20多年的人生經(jīng)歷中，公共汽車絕對是一個留下了許多回憶的地方。可是這個熟悉的地方如今卻越來越讓他覺得尷尬了。這不，穿著那套3000多元的西服站在擁擠的車廂里，環(huán)顧四周那些市井味十足的乘客，張白領(lǐng)感到自己就像孔已己，是穿著長衫卻站著喝酒的可憐蟲。那天正這樣想著，忽然一個急剎車，旁邊一個中年婦女正啃著的半個油餅突如其來地劃過西服，鉆進(jìn)了張白領(lǐng)雪白的襯衣口袋里。望著西服上油膩的拋物線，和白襯衣上油污繪出的“地圖”。張白領(lǐng)忍無可忍，用在大學(xué)辯論比賽時練就的口才嚴(yán)厲批評那個不講公共道德的婦女，然而伊并沒有羞愧得無地自容，反而破口大罵，惡毒誹謗張白領(lǐng)的母親是性工作者……可想而知，張白領(lǐng)在這次辯論中遭到慘敗，甚至襯衣也被撕了一條10厘米長的口子。下車時，戰(zhàn)敗的張白領(lǐng)就發(fā)誓要買小汽車，徹底與這些野蠻的小市民劃清界限。
可是光買車也不行，停哪里呢？工廠宿舍區(qū)里停輛自行車都有人偷。張白領(lǐng)拿著汽車按揭協(xié)議不由皺起了眉頭，“咣當(dāng)”，門被推開了，鄰居王胖子穿著拖鞋大大咧咧地進(jìn)來了，“四毛你知不知道？拉登被抓起來了……”張白領(lǐng)的眉頭皺得更緊了，談笑有白丁、往來無鴻儒，這樣的鬼地方怎么住得下去！得買房！
張白領(lǐng)終于過上了有房、有車的小資生活，在公司里他不再像以前那樣桀驁不馴了，他時常在領(lǐng)導(dǎo)面前笑得十分嫵媚，因為他知道自己不能丟了這份原本認(rèn)為沒多大意思的工作。早上他會在家里下點面湊合一餐，雖然為此要少睡半個小時……張白領(lǐng)的“負(fù)翁”生活就這樣伴隨著小資生活一起開始了。
“負(fù)翁”現(xiàn)象與社會浮躁心理
●聊齋
據(jù)上海統(tǒng)計局最新一項調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)厥忻褓J款購房買車、投資失敗以及超額消費(fèi)等原因，導(dǎo)致今年上半年已有超過1／3的上海人資不抵債，淪為新興“負(fù)翁”。上海統(tǒng)計局的調(diào)查顯示，上海人均總支出為7591元人民幣，而同期人均可支配收入為6870元人民幣，每人平均財政赤字為721元人民幣。而武漢晨報的消息，截至去年10月末，武漢居民個人房貸和車貸余額分別達(dá)到103億元和13億元，武漢市民的這兩項信貸消費(fèi)同比增長了63％和182％，這個增幅是武漢消費(fèi)信貸史上前所未有的……
近來許多地方的報章似乎都在討論“負(fù)翁”現(xiàn)象，如果放在五年前，我們一定會為之歡呼雀躍，因為我們的國民終于知道要消費(fèi)了。曾幾何時我們一直為怎樣讓老百姓敢花錢而煩惱，我們的媒體幾乎是傾盡全力地鼓吹美國式的超前消費(fèi)觀念。他們?yōu)閿U(kuò)大內(nèi)需所做的努力似乎終于有了回報，短短幾年時間，我們某些國民的消費(fèi)觀念已經(jīng)開始大大超前于“師傅”美國人了。然而面對突如其來的大批“負(fù)翁”，我們卻沒有感到喜悅。因為個人破產(chǎn)現(xiàn)象的擴(kuò)散勢必影響整個社會的穩(wěn)定，過度追求物質(zhì)享受也使得社會上的拜金主義思想日益嚴(yán)重，公眾的價值觀人生觀極度扭曲。而內(nèi)需卻并沒有因為白領(lǐng)階層紛紛變成“負(fù)翁”而得到擴(kuò)大，因為占國民大多數(shù)的工人、農(nóng)民的收入水平提高緩慢，社會保障體系尚未完成，由此銀行儲蓄余額依然居高不下，大多數(shù)老百姓仍然不敢花錢，使得“負(fù)翁”推動社會消費(fèi)的說法也站不住腳了。
對于“負(fù)翁”的批評態(tài)度是目前媒體的共識，然而是誰造就了他們呢？正是媒體自身在其中起了最主要的作用�？纯船F(xiàn)在的報紙、電視，對于白領(lǐng)、金領(lǐng)生活方式的推崇已經(jīng)到了泛濫成災(zāi)的地步，“小資”、“波波”“IF族”，我們的媒體每幾個月都會推出一款流行名詞，似乎我們的生活水平就快要超英趕美了，建設(shè)小康社會的說法完全落伍了。媒體的浮躁思想必然引起社會心態(tài)的浮躁，于是“負(fù)翁”的大量涌現(xiàn)也就不希奇了。
循序漸進(jìn)是社會發(fā)展的規(guī)律，任何揠苗助長的浮躁心態(tài)對于社會發(fā)展都是極其有害的，今天我們醉心于搭造空中樓閣，明天必然要承受從空中摔下來的痛苦。從“負(fù)翁”現(xiàn)象中，我們的媒體應(yīng)該吸取教訓(xùn)了，怎樣正確引導(dǎo)公眾是媒體必須要認(rèn)真對待的問題。
