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如果你正打算貸款買房,掌握貸款的以下六大原則是十分必要的:
1.對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評估
在購房借款時(shí),您一定要對自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一個(gè)綜合評估,主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分?勺儸F(xiàn)資產(chǎn)又涵蓋了有價(jià)證券、現(xiàn)有住房置換。只有通過對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合評估,才能確定合理的購房首期付款和貸款比例。
2.對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期
謹(jǐn)慎可靠的收入預(yù)期,要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學(xué)業(yè)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)前景以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢等。年輕、學(xué)歷高、專業(yè)前景好、單位效益發(fā)展前景好的,可以在購房時(shí)多申請一些貸款。人到中年,較富裕的家庭,在購房貸款時(shí),最高不要超過房價(jià)的60%,一般的家庭,購房貸款最高不要超過房價(jià)的40%。個(gè)體經(jīng)營者和規(guī)模較小的私營業(yè)主等應(yīng)該對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有合理預(yù)期,謹(jǐn)慎制訂貸款和還款計(jì)劃。每個(gè)購房貸款家庭,還應(yīng)考慮未來的大額支出,如結(jié)婚、生育、子女教育、健康、出國或購買大額消費(fèi)品等。如果在購房貸款時(shí),未考慮到未來的家庭支出,或雖考慮了,但超過預(yù)期較大時(shí),將大大削弱您的還款能力。
3.學(xué)會(huì)計(jì)算自己的還款能力
還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計(jì)算的。在計(jì)算時(shí)要考慮到收入和支出的可能變化,尤其是搬入新居,家庭日常開支比過去會(huì)高。
4.盡可能用足公積金貸款
現(xiàn)在銀行的存、貸款利率已連續(xù)下降多次,公積金的個(gè)人住房貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款目前的利差雖然不大,但是如果以個(gè)人住房貸款最長期限30年來計(jì)算,30年中銀行的存、貸款利率不能保證一直不變。如果在這期間,銀行的存、貸款利率上升了,那么公積金貸款和商業(yè)性貸款利差就會(huì)加大。因此,繳納住房公積金的您,一定要盡可能多借公積金貸款。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。
5.首期付款的寬松原則。首付款越少越好
每個(gè)家庭購房前,首先要全面衡量一下家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,未來的支出,以及未來家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長的趨勢,不能把手頭的現(xiàn)金用完,而應(yīng)該留有一筆相當(dāng)?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內(nèi)用品。
6.借款期限盡可能長
按照最近中國人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率,5年(不含5年)以上貸款期限的利率是一樣的,因此,借款期限盡可能達(dá)到最長期限30年。
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