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聚焦時(shí)事:二次置業(yè)謊申首次房貸時(shí):隱患多!
編輯:南陽樓市網(wǎng) 2005年05月13日08:14 來源:南陽樓市網(wǎng)
●二次房貸首付門檻可能再抬高,為穩(wěn)住客源,有銀行允許二次置業(yè)者可以他人名義申請一次房貸

     ●有律師認(rèn)為,在此模式下,銀行與第一借款人并非純粹意義上的房貸關(guān)系,容易留下糾紛隱患

     日前有銀行內(nèi)部人員向記者透露,由于7月1日銀行系統(tǒng)正式聯(lián)網(wǎng)后,二次房貸的首付和利率將 進(jìn)一步提高。所以有代理行律師“善意”地提醒貸款人,如果不想執(zhí)行即將實(shí)行的二次房貸高比例首付,那么客戶還有一種選擇,就是以他人名義,并按第一套房貸申請按揭貸款。

     據(jù)了解,目前也確有銀行在執(zhí)行這一業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,即使銀行設(shè)置這一業(yè)務(wù)的初衷并非繞過二次房貸高首付,但在一定程度上卻為有意規(guī)避新政策的投資客開啟了方便之門。

     發(fā)現(xiàn):投資客在某些銀行可繞過二次房貸高門檻

     二次置業(yè)者可以他人名義進(jìn)行一次房貸申請的業(yè)務(wù)并非新事物,但以前多是針對(duì)實(shí)際償還能力不足的房貸。

     五一期間,部分銀行在接受媒體采訪時(shí)宣稱,二次房貸的首付門檻已提高至三成。但記者在一些樓盤房貸現(xiàn)場暗訪時(shí)了解到,部分銀行在實(shí)際操作中其實(shí)已將二次房貸的首付上調(diào)至四成到五成,甚至更高。許多銀行房貸處工作人員在接受記者咨詢時(shí)均強(qiáng)調(diào),銀行目前尚處于對(duì)政策和市場的觀望期,由于各家銀行情況各不相同,因此在對(duì)二次房貸首付和利率的實(shí)際執(zhí)行過程中會(huì)存在差異。等7月1日銀行系統(tǒng)正式聯(lián)網(wǎng)后,有關(guān)二次房貸細(xì)則將進(jìn)一步明朗化,屆時(shí),各家銀行將統(tǒng)一執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)。

     另有銀行工作人員向記者透露,目前有銀行對(duì)新政策出臺(tái)前,無法得到貸款,又不愿接受政策調(diào)整后的高比例首付及利率的客戶提供了另一種選擇,即客戶可以他人名義,在得到公證部門公證的情況下,按照第一套房貸申請按揭貸款。

     采取這種借款模式將來會(huì)不會(huì)在產(chǎn)權(quán)方面給客戶帶來麻煩?北京中倫金通律師事務(wù)所江波對(duì)此表示,由實(shí)際購房人(即產(chǎn)權(quán)人)將所購得房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保,并以收入和資產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任,而借款申請人出具身份證明和個(gè)人相關(guān)資料,再經(jīng)過公證部門對(duì)產(chǎn)權(quán)人和借款申請人的債務(wù)債權(quán)關(guān)系進(jìn)行公正的業(yè)務(wù)并非新生產(chǎn)物,但以前多是針對(duì)實(shí)際償還能力不足的房貸。

    多數(shù)銀行遵循非產(chǎn)權(quán)人不得房貸的原則

     對(duì)于采取“非產(chǎn)權(quán)人可房貸”模式確實(shí)可繞過二次房貸首付高門檻的事實(shí),執(zhí)行此業(yè)務(wù)的銀行負(fù)責(zé)人也不置可否。

     一家執(zhí)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行辦公室負(fù)責(zé)人表示,銀行在這種房貸操作中著重考查的是借款申請人的還款能力和信用狀況,至于其借款申請方與產(chǎn)權(quán)方是否進(jìn)行公證,則不牽扯銀行的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任。對(duì)于雖然在此之前,這種放貸方式多是由于實(shí)際購房人償還能力不足,或接受他人贈(zèng)與房產(chǎn)而產(chǎn)生。但依目前狀況來看,如此操作確實(shí)可繞過二次房貸高首付及高利率這一關(guān)的事實(shí),該負(fù)責(zé)人也不置可否。

     記者隨后就此模式還詢問了農(nóng)行、光大等多家銀行,得到的答復(fù)幾乎同出一轍:一方面這一業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣,另一方面,介于非產(chǎn)權(quán)人不得進(jìn)行房貸的原則,銀行未設(shè)置此業(yè)務(wù)。

    律師:此模式可能會(huì)導(dǎo)致日后出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛

     有律師認(rèn)為,盡管產(chǎn)權(quán)人與借款人的關(guān)系已經(jīng)過公正,但一旦出現(xiàn)問題,事情仍會(huì)變得很復(fù)雜。

     北京漢卓律師事務(wù)所秦兵律師則對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)提出質(zhì)疑。秦兵表示,在這種貸款方式中,銀行與第一借款人并不是純粹意義上的房貸關(guān)系,銀行存在刻意規(guī)避政策的嫌疑,因而這種業(yè)務(wù)模式值得探究。

     秦兵認(rèn)為,這種模式其實(shí)是實(shí)際產(chǎn)權(quán)人違規(guī)貸款,借款申請人作為法律主體將有權(quán)向產(chǎn)權(quán)人提出索賠。

     所以這種模式很有可能導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)人與還款人之間出現(xiàn)還供或產(chǎn)權(quán)糾紛。從表面上看,購房人與貸款人的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)是相互制約的,不過一旦真出現(xiàn)問題,盡管雙方的關(guān)系已經(jīng)過公正,但事情處理起來并不簡單,甚至?xí)兊煤軓?fù)雜。

     ■最新行情

     農(nóng)行西城支行將暫停二次房貸申請

     支行負(fù)責(zé)人稱,相關(guān)規(guī)定尚未下發(fā)

     近期政府出臺(tái)的一系列關(guān)于提高按揭首付比例的政策,目的就在于打擊房地產(chǎn)炒作行為,但就目前銀行放貸的實(shí)際情況來看,部分銀行涉嫌違規(guī)放貸的實(shí)例已屢見不鮮。

     農(nóng)行西城支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前該支行已停辦二次房貸業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人稱,依據(jù)此前的操作,二次房貸應(yīng)執(zhí)行三至四成首付比例及6.12%的利率水平,但由于目前尚未明確二次房貸首付標(biāo)準(zhǔn)和利率調(diào)整細(xì)則,銀行方面也尚未接到上級(jí)通知,因此銀行暫停二次房貸申請。

     農(nóng)行總行房地產(chǎn)部總經(jīng)理張健稱,目前農(nóng)行北京分行方面尚未出臺(tái)終止對(duì)二次房貸的發(fā)放的規(guī)定,而對(duì)優(yōu)質(zhì)VIP客戶,銀行肯定會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策。他還稱,分行規(guī)定的基礎(chǔ)上,各支行的確有權(quán)根據(jù)各區(qū)域項(xiàng)目及各自對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和把握自行制定細(xì)則,具體情況還需具體分析。


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