分析人士認(rèn)為，在引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，經(jīng)營貸等產(chǎn)品利率價(jià)格相對(duì)低廉，與房地產(chǎn)領(lǐng)域之間產(chǎn)生了利率套利機(jī)會(huì)，進(jìn)一步刺激信貸資金違規(guī)流入樓市。但總體來看，隨著監(jiān)管決心的加強(qiáng)，后續(xù)此類現(xiàn)象可能會(huì)有所減少。在此背景下，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶及資金風(fēng)險(xiǎn)管理，并不斷開拓更多適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)場景。
近日來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)公示了多張銀行貸款違規(guī)罰單。5月12日，銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局公布了一則行政處罰信息，國家開發(fā)銀行陜西省分行因以轉(zhuǎn)借款方式發(fā)放貸款，三查環(huán)節(jié)未盡職被罰款35萬元。而此前寧波東海銀行也因違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查審查不嚴(yán)、信貸資金用途管控不嚴(yán)、虛增存貸款、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確等違法違規(guī)事由被處以350萬元罰款。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在已有貸款性違規(guī)罰單中，違規(guī)違法事由多集中于貸款“三查”不到位（即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）、貸后監(jiān)管不到位，未對(duì)個(gè)人貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析及未按規(guī)定進(jìn)行貸款資金監(jiān)管，信貸資金被用于購買本行結(jié)構(gòu)性存款等問題。
除貸款違規(guī)外，涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象也仍然存在。北京商報(bào)記者梳理4月至今的銀行罰單發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行已開出多張貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)的相關(guān)罰單，處罰事由主要是流動(dòng)資金貸款被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域、變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地出讓金提供融資以及向提供虛假資料的借款人發(fā)放個(gè)人住房貸款等。
5月13日，上海銀保監(jiān)局披露一則發(fā)單信息，溫州銀行上海分行被罰250萬元，涉及的違規(guī)行為包括違規(guī)向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款；部分流動(dòng)資金貸款變相用于支付拍地保證金等。在此之前，青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行因流動(dòng)資金貸款被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域、向不符合授信條件的企業(yè)發(fā)放貸款被處以70萬元罰款。
對(duì)此，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，目前突破監(jiān)管政策，將資金投放至與政府或房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目上的主要是一些中小型銀行。房地產(chǎn)包括土地貸款相對(duì)穩(wěn)定性較好，部分銀行出于短期利益的訴求導(dǎo)致貸款用途出現(xiàn)違規(guī)，但在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，很多商業(yè)銀行也主動(dòng)自覺地進(jìn)行了相應(yīng)整改。
在蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金看來，銀行對(duì)經(jīng)營貸和消費(fèi)貸等貸款的審查力度和動(dòng)力不足。另外，銀行對(duì)資金的監(jiān)控能力也相對(duì)有限，往往只能看到貸款資金下一環(huán)節(jié)的流向，無法掌握經(jīng)過多次匯轉(zhuǎn)和多個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)后的資金流向。同時(shí)，在經(jīng)營貸和消費(fèi)貸在監(jiān)管引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，利率價(jià)格相對(duì)低廉，進(jìn)一步刺激信貸資金違規(guī)流入樓市。這些現(xiàn)象客觀上造成了資金流入房地產(chǎn)市場，造成了金融資本脫實(shí)向虛現(xiàn)象，加劇經(jīng)濟(jì)中的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也放大了監(jiān)管空白。
不過，“近期央行也多次開會(huì)提及加強(qiáng)對(duì)信貸的指引，這將進(jìn)一步提升對(duì)商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強(qiáng)度�？傮w上看，隨著監(jiān)管決心的加強(qiáng)，后續(xù)此類現(xiàn)象可能會(huì)有所減少，但由于單純的政策監(jiān)管并未解決背后的銀行能力意愿和房地產(chǎn)市場運(yùn)行的問題，一旦政策有放松跡象，這種現(xiàn)象比較容易死灰復(fù)燃”。陶金指出。
對(duì)于后續(xù)銀行監(jiān)管的重點(diǎn)，王紅英表示，貸款本身發(fā)放對(duì)象材料的真實(shí)性、貸款合規(guī)以及風(fēng)控將是后續(xù)監(jiān)管的重點(diǎn)，尤其是一些區(qū)域性銀行，更多的貸款應(yīng)用于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
陶金提到，商業(yè)銀行應(yīng)正確理解當(dāng)前對(duì)于信貸指引的政策方向和信號(hào)，自上而下地加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控能力建設(shè)，嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)自身違規(guī)行為予以更大力度的處罰，并形成嚴(yán)格制度。此外，他建議，銀行應(yīng)開拓更多適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)場景，挖掘更多新業(yè)務(wù)的潛力。“通過這些可持續(xù)性好、前景廣闊、收益豐厚的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以逐漸擺脫對(duì)房地產(chǎn)市場的綁定，從根本上規(guī)避違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)�！�
